Как взять ипотеку с первоначальным взносом материнским капиталом

В 2015 году правительство РФ внесло поправки в законодательство, благодаря чему стало возможным использовать денежные средства, выдаваемые в рамках материнского капитала на внесение первоначального взноса за недвижимость. До этого сертификат маткапитала допустимо было использовать исключительно с целью погашения процентов или основной части ипотеки. Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году стал нормой жизни, однако все еще возникает ряд вопросов, касательно законности и правил оформления.

Когда допустимо использовать маткапитал в качестве первоначального взноса

Несмотря на законность использования сертификата МК на оплату первоначального взноса (далее ПВ) за жилье, банковская практика не всегда благосклонно относится к подобным формам сделок. Причин тут несколько.

Во-первых, в случае, если заемщик окажется неплатежеспособным, то в залоге у банка окажется квартира, доля которой принадлежит несовершеннолетнему. Подобная недвижимость может быть возвращена банку по решению суда, однако реализация ее с целью возврата денег будет практически нереальной.

Вторая причина заключается в том, что согласно закону, недвижимость, купленная за маткапитал требует выделения долей и ее покупка может быть оспорена любым заинтересованным лицом. В результате банк также может понести убытки. Такое случается не часто, однако даже теоретическая возможность может послужить поводом для отказа.

Тем не менее, крупные финансовые организации в 2020 году уже начали выдавать ипотечные кредиты в счет маткапитала и у каждой из них существует множество выгодных предложений.

Так, например при покупке двухкомнатной квартиры в Саратовской области, стоимостью 3,5 млн рублей, сертификата в 453026 р. хватит только на первые 15%, а все остальное придется оплачивать из собственных накоплений семьи.

Размер дополнительного взноса зависит от того, каким именно фактом подтверждается платежеспособность получателя кредита. При предоставлении справки 2НДФЛ банк может не требовать дополнительную оплату, а вот если это просто справка из банка, то скорее всего заемщик будет обязан оплатить еще 10% от стоимости жилья из личных денег.

Требования к жилью:

• объект должен находиться на территории РФ;
• быть пригодным для проживания и не нуждаться в капремонте;
• соответствовать техническим нормам: не должно быть в подвале или на цокольном этаже, отапливаемое и подключенное ко всем коммуникациям.

Как взять ипотеку под маткапитал на первоначальный взнос

Закон о МК предусматривает возможность использовать сертификат в качестве первого взноса при оформлении ипотечного кредита на жилой объект. Если собственные средства не нужно вносить, то использование МК становится условным. Схема действий следующая:

1. Фин.организация выдает полную сумму на покупку жилья, и заемщик рассчитывается данными средствами за недвижимый объект.
2. Подает документы в Пенсионный фонд с целью подтверждения покупки.
3. ПФР делает безналичный перевод на счет заявителя в банке.
4. Банк гасит данными средствами часть долга заемщика.

Оформление займа начинается с выбора банка и его посещения, с целью выяснить условия кредитования, доступные в том или ином случае. Документы для посещения банка следующие:

• гражданский паспорт заемщика;
• удостоверения личности супруга;
• свидетельство о рождении детей до 14 лет;
• свидетельство о браке;
• сертификат МК;
• подтверждающие доходы документы – справка по форме банка или 2НДФЛ;
• копии трудовой книжки;
• предварительный договор купли-продажи;
• документы на строительство, если речь идет о первичной недвижимости;
• СНИЛС членов семьи и ИНН.

В ряде случаев банк требует еще страховой полис на недвижимость и справку из ПФР о неиспользованных средствах МСК.

Также необходимо обратиться в ПФР с пакетом документов и получить разрешение на использование сертификата с целью внесения первоначального взноса за жилое помещение.

В процессе оформления ипотечного договора, банк также делает закладную на недвижимость. Согласно данного документа, квартира, приобретаемая заемщиком, формально принадлежит банку и в случае просрочки платежей или банкротства, организация вправе изъять жилое помещение и продать его с целью погашения долга.

Семья вправе предоставить в качестве залога другое имущество или привлечь поручителя, но так или иначе последнее слово будет принадлежать банку.

В каких банках лучше брать ипотеку за маткапитал?

Большое значение для ссудополучателя имеет сама организация, которая будет выдавать кредит. Лучше использовать услуги крупных банков, которые действуют в рамках Российского законодательства. Чем крупнее банк и больше сеть отделений – тем надежнее и удобнее с ним сотрудничать. На сегодняшний день существует множество кредитных программ у таких организаций:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Райффайзенбанк;
• Дельта Кредит;
• Россельхозбанк;
• Банк Дом.РФ;
• Юникредит.

Часто граждане, которым отказали банки обращаются в кредитную организацию. Выбирать их необходимо достаточно тщательно. КПК должна состоять в спецреестре ЦБ РФ, а также вести деятельность на территории РФ не менее 3 лет. Данную информацию можно получить на офсайте Центробанка России.

В каких случаях может быть отказ

Банковская организация может отказать без объяснения причин заемщику. Собственные интересы банковская организация всегда ставит на первый план и среди рисков для себя она может усмотреть в следующих ситуация:

• плохая кредитная история: присутствие незакрытых или закрытых с просрочкой займов;
• отсутствие кредитной истории;
• низкий уровень доходов или нестабильная трудовая деятельность, например, фриланс или опасная профессия;
• судимость заемщика;
• несоответствие дохода запрашиваемой сумме;
• наличие других крупных кредитов у заемщика.

Итог

Сертификат на маткапитал – это далеко не все, что нужно, чтобы получить в полную собственность жилье. Банки часто отказывают заявителям данной категории, по причине неподтвержденной платежеспособности. Процедура достаточно сложна и требует большое количество времени и документов. Это относится к негативным сторонам использования МСК в качестве первоначального взноса.

Среди положительных сторон подобной господдержки семей – возможность улучшить свои жилищные условия, расширить жилплощать, переехать в свою квартиру, не дожидаясь достижения трехлетнего возраста ребенка.