Максимальный микрозайм по закону и что на этом смогут наварить?

В связи с тем, что в ближайшее время начнут действовать нововведения в правилах предоставления займов, которые считаются далеко не самыми благоприятными для рынка макрофинансирования, рассмотрим – на каких условиях будут предоставляться деньги в долг для граждан Российской Федерации в профильных компаниях.

Максимальная переплата по микрозаймам

Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2019 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.

Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2019 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.

Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.

Период оформления микрозаймов – с 28 января 2019 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:

• Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
• Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;

Если заем оформлен в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:

• Ежедневная ставка до 1%;
• Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;

Период займа после 1 января 2019 года:

• Ставка – 1%;
• Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;

Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.

Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2020 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.

Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты

Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:

• Сумма займа – до 10 000 рублей;
• Срок договора – менее 15 суток;
• Пролонгация запрещена;

Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:

• Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
• Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;

Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.

Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.

Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.

Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Покупать долги имеют право следующие лица:

• Физические лица;
• Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
• Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);

Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.

Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Для сравнения выделим три пункта:

1. Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
2. Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
3. В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.

Итог

В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.

Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.

Предыдущая

НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики

Следующая

Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика